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被“盯”上的消费贷 刚需族的买房之路为何总是坎

  • 2017/10/11 10:25:08
  • 来源:云掌财经
  • 编辑:哎呦喂
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随着租售同权等政策的推出,全国地产调控政策持续深化,银行也全面收紧房贷,怎么看买房子在当下并不是很好的决定。但这就愁坏了刚需族们,所谓“首付不够,消费贷来凑”,不少买房族都是通过消费贷凑上了首付,杠杆虽高,可确实能在短时间解决不少人的燃眉之急。

消费贷现在有多火,不仅聚美优品上线颜值贷,据称今日头条也在低调招聘消费金融风控人员。但是这么火的消费贷却被监管层盯上了,北京、深圳、广东等多地监管局近日发文,要求加强个人消费贷款管理,防范信贷资金违规进入房地产市场。为何银监会要求各地银行核查消费贷?对购房者会产生什么影响呢?

什么是消费贷

消费贷款也叫消费者贷款,最早兴于美国,主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

从种类上看,消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款,贷款纯信用额度上限一般为30万元,30万元以上大额贷款都需要抵押。类别不同,放款方式与贷后管理方式也有不同。炒房者已有房且房本在手,拿房本去做抵押贷,这种消费贷金额更大,一线城市的房子可以做到数百万甚至上千万。

对于30万元以上的大额抵押贷款,银行放款要求只能刷卡或委托支付使用,一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万元以下的信用贷款用户可以选择提款,虽然有的银行还会附加要求,比如提供后续消费小票供贷后检查,但如果有按期还款的把握,贷后监控也不会那么严格。

被盯上的消费贷 刚需族的买房之路为何总是坎坷1.jpg

消费贷为什么能够这么火热?

1、高利率覆盖高风险

可以说消费贷几乎是万能的模式,因为很多消费贷平台几乎可以给任何群体发放贷款,甚至不需要任何的严格的条件,也不会考虑风控问题,门槛很低也造成了消费贷平台容易简单的复制,所以在短短的一年内,行业内就会爆出不计其数的小贷平台。

另外,消费群体在低门槛的诱惑下,就极容易走上贷款的路,甚至多个平台贷款,拆东墙补西墙,一旦一个消费贷平台出现了借款困难的问题,就会背负上沉重的债务,而小贷平台也是有风险的,如果大量的资金收不回,那就会出现“次贷危机”。

2、借贷人通过借贷放贷

借贷放贷?好像有点难理解的样子,其实很简单,就是借贷人会将从小贷平台借过来的钱,再以更高的利率放贷给其他人(提醒:高利贷犯法),从而赚取其中的利率差价。

3、P2P理财产品的大量崛起

P2P理财产品的崛起,使得很多人盯上了这些理财产品的年化率,也就是所谓的薅羊毛。通过从这些消费贷平台贷过来的钱,转而投向这些理财产品上面,典型的例子就是从低利率贷款,再把贷过来的钱转手投资高利率的P2P理财产品上,一年薅羊毛最少净赚都有2万元,在这样的利益驱使下,消费贷平台自然越来越火爆。

被“盯”上的消费贷 刚需族的买房之路为何总是坎坷2.jpg

消费贷年限紧缩有何影响

除了基础的房贷,首付的比例国家给提升了,但房价依旧没有明显下降趋势,所以限制消费贷,就是变相限制炒房投机客。那么缩短消费贷年限,对我们影响大吗?

1、市面上的二手毛坯房可能会开始清库存,会比新房便宜,更适合购买。

2、买房贷款利率依旧持上升趋势,买房还是要趁早。

3、个人消费贷款金额可能会水涨船高,随着市场波动,进一步缩减,能贷款的话最近抓紧贷吧,抓住最后的尾巴。

4、一线城市的房价不可控,能买二三线的最好了,政策影响升值的空间。

5、循环贷款会成为下一个贷款业的热门。如,贷款10万元5年,还款后继续贷款。

消费贷真有那么万能吗

坑一:大额度的诱惑

为了推销消费贷,银行也用了不少噱头,比如超大授信额度。当然,不同银行消费贷产品授信额度的差异比较大,在30万的基础上,不少新推的消费贷最大申请额度达到了100万,最高的是某银行官网上推出的一种产品,最高授信额度有200万。

被“盯”上的消费贷 刚需族的买房之路为何总是坎坷3.jpg

坑二:可能影响你的征信

目前银行信用消费贷的计息还本方式主要有两种。

一种是一次性发放至贷款人账户,贷款人按照合同约定方式还款,还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。用户可以根据自己的需要选择还款方式,由此产生的利率成本相差不会太大。

另一种是额度有限期内借款人可以随时借款,借款后开始计算利息,随借随还,循环借贷。额度有效期一般较长,三年到十年不等,但借款时限通常为一年,借款一年后需还清本息,一般采用先息后本的方式。循环借贷也是目前银行推广较多的,但申请的用户需要注意的是, 根据人行征信报送规则,循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。例如:银行授信30万,哪怕你只用了10万,征信报告中的“发放额度”还是30万,无形中增加负债率,给以后借贷审批埋下隐患。

坑三:利息不像想象的那么美好

这些消费贷金融产品,听着利息很低,但是年化一算,你会发现它们的利息都很高。比如日息万分之二,听起来很低,但是一整年算下来利息超过7%。

举例来说,消费贷款3000元,分期6个月:

如果按照前置利率月息4%来计算,那么每月将偿还利息120元,整体偿还720元利息。

如果按照正常利息4%来计算,6个月一次还款额为:120元、100元、80元、60元、40元、20元,整体还息420元。

任何的投资都是利益与风险并存的,尤其借贷同时也是要注意自己征信问题。

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